Elegir el período de reembolso de una hipoteca puede ser un reto, ya que afectará nuestras finanzas tanto ahora como en el futuro. Generalmente, las opciones más comunes de reembolso son 20 y 30 años, ya que brindan más flexibilidad y capacidad de pago, sumando un nivel más alto de seguridad para el banco.
Sin embargo, la elección entre ambos depende totalmente de nuestra capacidad económica. Cuando comparamos una hipoteca a 20 años y una a 30, dos elementos clave hacen la diferencia, y están relacionados con la variación en el tiempo. Una hipoteca a 20 años tiene pagos mensuales más altos, ya que el préstamo se debe pagar antes.
Por otro lado, los pagos de una hipoteca a 30 años son menores, pero generarán más intereses debido a la extensión del plazo de reembolso, lo que aumenta el costo total del préstamo. Entonces, no te precipites, la hipoteca con el costo más bajo puede no ser la mejor para ti. Es posible que la opción obvia parezca ser la más económica, es decir, la de 20 años. Pero, esta no puede ser la mejor opción para todos. Al elegir, se deben considerar varios factores personales como la solvencia, la situación personal y laboral, e incluso las preferencias de carga financiera. Por lo tanto, para seleccionar el período de amortización que nos beneficie más, debemos analizar algunos puntos importantes: la proporción de deuda, ten en cuenta que el monto destinado a los pagos mensuales no sea agobiante para ti, es decir, piensa en el máximo de ingresos que te sentirías cómodo dedicando al pago de la hipoteca. Recuerda que el Banco de España, junto con las instituciones financieras, no recomiendan que los pagos excedan el 35% de los ingresos mensuales consultas. Así, cuanto menor sea esta proporción, mayor será tu capacidad de ahorro y el resto de tus deudas.
Cuando se trate de pagos pendientes adicionales, es crucial considerarlos al determinar la cantidad que se puede distribuir para pagar las cuotas. El índice de referencia euríbor es importante cuando se planea solicitar un préstamo hipotecario variable o mixto, ya que su evolución tiene un impacto significativo en las cuotas y el importe total del préstamo. El costo de extender o reducir el préstamo es otro aspecto a considerar. Ambas alternativas son viables, pero extender el plazo del préstamo genera costos adicionales, mientras que reducirlo también podría hacerlo, dependiendo de la institución bancaria. Interroga a la entidad financiera sobre los intereses de cada elección para determinar cuál es la más económica y poder tenerla en cuenta en caso de requerir un ajuste financiero.
